保險業務員不告訴你的50件事

 

 

李雪雯
輔仁大學大眾傳播系新聞組畢業、政治大學EMBA資訊管理組畢業。曾任《商業周刊》及《錢雜誌》採訪編輯與主編、「聯合理財網」製作人。現任「聯合理財網」及「Yahoo!奇摩」專欄作家、多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台特約撰述。

 

她同時擁有壽險、信託業務、理財規畫人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、國際專案管理師(PMP)、外幣保單等多張專業證照,經常運用其專業知識,為保戶主持正義、打抱不平,是最值得信賴的保險專欄作家。

個人部落格:李雪雯的健康財富百寶箱(www.facebook.com/wealthnotes)

 

 

 

 

 

  【推薦序】一本真正為保戶而寫的保險書 邱正弘
【推薦序】充實投保知識,捍衛自己的權益  彭金隆
【前  言】非學不可的保險防身術

Part1  基礎攻防篇:不被牽著鼻子走,多聽多問不吃虧
1.    有人說:非親非故,不能當保險受益人,也就無法順利節稅。
2.    有人說:「被保險人欄」你就幫忙代簽一下吧!日後如果想撤銷保單,你可以主張「保單非親簽」,逼迫保險公司退回所有保費,一點都不會有任何損失!
3.    有人說:如果你過去5年曾因肝功能異常而接受治療,擔心會被拒保或加費的話,可以先不要告知。因為只要拖過2年,且未來被保險的死亡原因不是屬於既往症,保險公司還是必須理賠。加上這張保單「免體檢」,健康欄就隨便填吧!
4.    有人說:不懂條文沒關係,只要跟我買一張保單後,你就會慢慢了解。況且,我是公司裡的Top Sale,xxx董事長也是我客戶,放心!我不會騙你的。
5.    有人說:如果你覺得我規畫的保單組合太貴,我可以依據你的預算做刪減!
6.    有人說:保險專家提倡的「雙十原則」(保額是年收入10倍、保費是年收入十分之一)根本不管用!
7.    有人說:這張是壽險公司出的保單,絕對有保證續保,不用擔心!
8.    有人說:只要性別、年齡相同,保費都是一樣啦!
9.    有人說:我幫你規畫的保單組合,保費已經「降無可降」了!
10.    有人說:你買的舊保單現在已經完全過時了,快點轉成其他可以用得到的保險!
11.    有人說:保險是最好的「以小搏大」工具,只要花少少的錢,就能獲得最大的保障。因此,你一定要買齊各種保險,才能轉移所有人生風險。
12.    有人說:定期險的保費最便宜了,可以發揮「用最少的保費,換得最高保障」的效果。所以買定期險就可以了,貴鬆鬆的終身險就不必買啦!
13.    有人說:存銀行定存利息每筆超過5,000元,還要再扣一筆補充保費,不如來買到期還本的儲蓄險,一毛補充保費都不用扣,未來也能享有「保險理賠金不列入遺產中計算」的優勢。
14.    有人說:投資型保單的繳費很彈性,沒錢不繳也沒關係,等有大筆錢一次躉繳就可以!
15.    有人說:保險需求男女大不同!男性最好保意外險,女性則要加強醫療險。
16.    有人說:如果到時候你沒錢繳保費,可以解約把錢拿回來,或是選擇保費自動墊繳,或是將年繳改為月繳也可以!

第2篇  商品揭密篇:保單買對不買多,錢要花在刀口上!
17.    有人說:你看這張利率變動型增額終身壽險,第2年開始保額複利3%不斷增值,打敗定存利率,且「活到老、領到老」、「活得愈久,領得愈多」,適合保額不足的青壯族群做為準備退休金之用。你也可以考慮能對抗通膨的還本型增額終身壽險,不僅享有增額壽險保障,受益人還能擴及兒孫、三代共享受益。
18.    有人說:終身還本型保單的保費有去有回,儲蓄與保障都兼顧,就像養個保險兒子,養兒防老安啦!
19.    有人說:買傳統型保單最好了,因為沒有投資型保單「5年最高150%的附加費用率」!098
20.    有人說:癌症已經連續30幾年高居國人10大死因之首,在2012年,甚至「每3分25秒,就有1人死亡,比前年快2秒」。所以你一定要買癌症險,有了這個保命符,跟癌症有關的住院、手術等,統統都有保障!
21.    有人說:如果你買了許多「消耗式保單」沒用到,等於把錢丟進水裡,不划算!倒是「還本型保單」到期時,還能拿回所繳保費,等於用存款利息買保險,而且它的保費採單一費率,對有些保戶也很有利!
22.    有人說:重大疾病險的病名最簡單清楚,一旦罹患,就可拿到保險金(例如心肌梗塞,只要拿到醫師的診斷證明,都能獲得理賠)。
23.    有人說:傳統的重大疾病及特定傷病險因為理賠定義太嚴格,除了罹患癌症外,其他疾病很難領到理賠金,最近推出的新型態特定傷病險很容易理賠,值得買!
24.    有人說:如果家中父母沒有任何保險,想加強保障,目前有老人保險,免體檢、馬上保,保費只有「每天一杯豆漿的錢」!
25.    有人說:買套裝型保險商品,什麼需求都包括在內了,而且每一項的費用也便宜許多!
26.    有人說:跟我這家銀行買躉繳型房貸壽險,比直接向保險公司買定期壽險還便宜。而且這筆保費銀行也會貸款給你,分期繳費沒煩惱!
27.    有人說:這裡有張保單繳費期滿後,你可以選擇繼續享有身故及全殘的保障,且保障年年增值4%;如果不想繼續擁有保險,把錢拿回來的年複利報酬率還比銀行定存高,這是一個儲蓄險的概念,考慮一下。
28.    有人說:「前置(收)型」保單根本來不及投資,就要花一筆錢在前置費用上。不如選擇後置(收)型保單,繳費第1年不需收取太多的費用,所有的錢統統放在投資帳戶裡,加快滾錢速度!
29.    有人說:我們的「XX變額壽險」提供契約不停效保證,一直到保戶65歲為止,讓你的保障不受投資績效影響。
30.    有人說:在高齡化、老年化之下,國人遇到需要長期看護的風險不小,加上相關費用並不低,每個人最好都要為自己買張「長期看護險」。
31.    有人說:市售的長看險因為給付嚴格,不容易拿到理賠金,但我推薦給你的這張類長看險很便利,不論是罹患失智或中風都能獲得理賠,完全可以取代長看險!
32.    有人說:你不善於投資,那就買張類全委保單,或附保證型保單好了。
33.    有人說:這張保單不是年金險,也不是還本型或投資型保單,但可以月月發現金(月配息)喔!
34.    有人說:出國洽公、遊學、旅遊,或是國外打工度假,記得投保旅遊平安險,才能一路平安無事!
35.    有人說:在健保DRGs新制之下,平均住院天數會減少,與其買「按住院天數」給付的日額型的住院醫療險,還不如買「看收據給付」的實支實付型住院醫療險。如果你擔心定期險年紀大了以後沒保障,不妨考慮這張終身型的實支實付住院醫療險!
36.    有人說:如果你已經買了實支實付型住院醫療險,這張可以用「收據副本」理賠的保單,讓你只花一份醫療費,申請雙份理賠金!
37.    有人說:我們的定期住院醫療險給付項目是「醫院各項雜費」,不是一般「每次住院限額」,比其他保險公司的保單還要多喔!

第3篇  保單理賠篇:摸清拒賠的理由,申請技巧大公開
38.    有人說:現在買這張保單,立刻就能獲得保障。
39.    有人說:有保險總比沒有好!
40.    有人說:只要是手術,醫療險就一定會理賠,安啦!
41.    有人說:投保多少金額,就理賠多少錢!
42.    有人說:包在我身上,我會全力幫你理賠!
43.    有人說:如果你想割雙眼皮,又不想自費付錢,可以請醫師開立符合保險契約的保單理賠內容及項目疾病,就能增加成功理賠的機率;或是要求醫師開立急診室待滿6小時證明,以便領取急診保險金。

第4篇  關鍵數字篇:破解數字障眼法,別讓業務員騙你
44.    有人說:你都是把錢放郵局定存嗎?你也知道現在定存利率很低,最近公司有個商品,利率高達3.75%,要不要參考一下?而且買了之後到時候不喜歡的話,第4年再解約也很划算!
45.    有人說:我們家這張保單的宣告利率達2.25%,買到就是賺到。
46.    有人說:只要透過特殊的繳費管道,保費折讓(扣)最多可達4%,讓你的保單投資報酬率也能夠大幅提升喔!
47.    有人說:現在外幣商品利率非常高,且外幣匯率未來看漲,手頭上應該要有外幣計價的商品(存款或保單)。只要選對外幣,就能讓你利率、匯率兩頭賺。
48.    有人說:如果你只想儲蓄,不想碰有風險的投資,很適合買這種類似定存的商品,它的利率高於定存,獲利空間卻有無限想像,是一種保本兼顧收益的好產品。尤其這張保單,只要每年繳XX萬元,XX年後可以拿回XX萬元,很實在!
49.    有人說:現在股市又不好做,賺指數賠差價,我建議你把錢擺在這一張分紅保單上,它的紅利是6.52%,比定存高很多,績效又好,像今年實際可領到的紅利金額「預估是紅利的200%」
50.    有人說:投資型保單是以「自然費率」計算危險保費,所以趁你年輕,保費還很便宜,任何理財目標(買房、子女教育金、創業……),都可以透過它來完成。

【附錄1】人身保險要保書示範內容及注意事項
【附錄2】人壽保險單示範條款

 

 

 

 

 

 

一本真正為保戶而寫的保險書

邱正弘(宏觀財務顧問股份有限公司總經理)

在坊間的書店裡,看到許多與保險相關的書籍,不外是從業人員的成長故事,或對保險的迷思和偏見的辯證,部分則是論及如何買保險,鮮少有一針見血、旁徵博引,且有系統性說明的保險著作。對此,我還滿感到遺憾。

我從事財務工作已20餘年,經常發現到,消費者雖然花了不少錢購買保險,卻是保費花得多,保額極為不足,且常因人情包袱及對保險認識的落差而買錯保險,間接造成許多的不滿和抱怨:「到底什麼是對的保險?」「到底什麼是好的保險?」然而,這些問題的答案,都在卑微的期待中不斷幻滅。因為消費者永遠抵抗不了金融商品的千變萬化,以及從業人員的強力推銷,而買了一堆新商品或將停賣的商品,至於是否符合需要,一問三不知。對於保險的疑惑與問號,也逐漸地變多、變大……

甚至買了保險之後,經常擔心是否買對保險、保額是否足夠、保險業務員是否值得信賴、到時候能否順利理賠、理賠金是否滿足家庭需求等等,這也透露出,消費者雖然花了大錢買保險,卻因不清楚自己的需求,也不曉得買了什麼商品,造成內心無法因買了保險,而獲得真正的安心與滿足。

其實,金融商品本身並沒有好壞之分,只要能夠符合自己需求的就是好商品,因此,不管是買保險、基金、股票或其他投資理財商品,都要以達成自己人身財務目標為前提,同時清楚界定自己人生各階段的財務需求,再來研究要用什麼方法、用什麼工具,以便早日完成目標。

雪雯這本書,提供了現今消費者的所有期待和盼望,把許多保戶應該知道的事舉一反三具體呈現、將似是而非的觀念正本清源地釐清,並深入淺出地解析不當的行銷話術,最後指引各位正確的投保觀念與作法,相當不容易,在此特別推薦。

 

 

 

 

有人說:如果你過去5年曾因肝功能異常而接受治療,擔心會被拒保或加費的話,可以先不要告知。因為只要拖過2年,且未來被保險的死亡原因不是屬於既往症,保險公司還是必須理賠。加上這張保單「免體檢」,健康欄位上就隨便填吧!

 

真相是:只要不誠實告知,不管是不是既往症(指投保日前曾罹患過的所有疾病),保險公司都能主張不理賠。

 

面對這種情況,翻開過去的法院判決案例,許多都是判保險公司「可以不理賠」,你可不要心存僥倖喔!

 

某報刊就登過一個案例:2010年1月,胡姓男子分別向富邦、全球人壽投保壽險500萬元與300萬元,並指定兒子為受益人。隔年1月胡男過世,兒子申請理賠時,保險公司卻發現胡男投保時未告知已罹患肝癌,還在要保書上標示「過去5年內,是否因癌炎、肝功能異常、癌症……等情形而接受醫療」的告知欄位勾選「否」,於是認定胡男違反告知義務,拒絕理賠。

 

胡姓男子的兒子也不示弱向法院提告,指父親是因腦出血死亡,生前雖患肝癌但並非死因,且父親已於2010年5月將罹癌診斷書傳真給保險公司,業者也繼續承保,所以必須理賠才對。但台北地院認為,投保合約明明規定「被保險人對書面詢問事項應據實告知,若故意隱匿保險公司可解約」,而依胡男病歷,他投保前的2個月已因肝癌住院治療卻未據實告知,加上保險公司也否認收過胡男的傳真,最後判保險公司不必理賠。

 

保單的要保書都是採「書面詢問」方式,由保戶勾選及回答,諮詢重點主要放在:2個月內有無生病去看醫生?過去1年(或2年、5年)內,有無住院超過7日?保戶所從事的職業內容及身高體重等。最好誠實告知過去的病史,並且親自簽名,以維護自身的權益。

 

隱匿既往症,兩年後罹相關病例求償無門

 

前面提到的「既往症」,是指過去所曾經罹患過的所有疾病,其定義也暗藏不少灰色地帶,常見的糾紛像是:投保前生病但後來痊癒也算嗎?「先天性異常」是否就等於「先天性疾病」?或是「慢性病復發或合併症的爭議」……面臨類似情況時,你應該衡量狀況,該爭取的就要爭取。

 

只不過對於誠實這件事,其實也滿兩難的:一旦誠實告知,可能會被拒保;但如果不誠實告知,未來不理賠的機率也很高。我的建議是,只要在投保前5年內所發生的「須告知疾病」,就一定要勾選,未列入的疾病則可不必勾選。

 

雖然《保險法》規定,如果保戶故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實的說明,足以變更,或減少保險公司對危險的評估,保險公司是可以解除契約,但有兩種例外情形:(1)保險公司知道有解除的原因後,經過1個月沒有行使;(2)契約訂立後經過2年,就算有可以解除的原因,也不能行使。 

 

不過,被保險人如果隱匿疾病,導致事故發生,保險公司卻仍可主張因要保人與被保人的「不實告知」而不予理賠,甚至有權依照《保險法》第64條(要保人據實說明之義務)及第25條(契約解除保費之返還)的規定而解除契約,連保單解約金都不會退給保戶。

 

除非,保戶所購買的保單,上頭契約條款中有「依第64條第2項特別規定解除保險契約時,其保險費已付足1年以上者,要保人除得申請返還其應得之保單價值準備金外,不得為其他請求」的說明,否則不可能拿到半毛錢。

 

此外,坊間有些標榜「免體檢、免健康告知」,它背後沒說的是「雖然不用體檢,有病還是要先說」。此外,有些保險業務員同意保戶以「提供病歷」方式投保,省去體檢時間,但實際上,病歷並不會附在要保書或保單中,如果想保障自己,最好請公司在要保書上加入「批註事項」,才能夠預防未來保險公司不認帳。

 

健康告知隨便填,未來不僅得不到理賠,還可能拿不回保費。如果你曾有過訂了約,卻未據實告知的情況,現在還能做補救,只要寄補行告知單給保險公司就可以了。

 

 

 

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